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                郵儲銀行深耕零售銀行藍海

                  11月27日,中國郵政儲蓄銀行在河南省鄭州市舉辦以“戰略引領,零售立行”為主題的“2018年資本市場日”活動。這〖是郵儲銀行自2016年在港上市後第三次舉辦資本市場日。

                  “郵儲『銀行有著天然的零售基因,擁有〖全國最大的覆蓋城鄉二元經濟結構,集信息流、實物流、資金流‘三流合一’的綜合網絡。”郵儲銀行行長呂家進在資本市場日活動致辭中表示,今年是40周年,伴◥隨著波瀾壯闊的中國經濟發展,中國銀行業同樣經歷了翻天覆地的變化,郵儲銀行作為中國銀行業的生動實踐,走◣出了一條獨具特色的發展道。

                  這是一個重塑金融業的時代。當前中國經濟已由高速增長階段轉向高質量發展斷人魂眼睛一亮階段,面對利率市場化加速和金融科技崛起的雙重沖∮擊,銀行業利差持ぷ續收窄,傳統業務頻頻被蠶食。嚴▲峻的市場要求銀行從根本轉型,公司業務轉向交易銀行、投行等,而零售業務々則深耕零售銀行,尤其註重信用卡業務及私人銀行等部門的協作。

                  從1986年郵政儲蓄恢√復開辦,到2016年郵儲銀行成功登陸國際資本市場,郵儲銀行實♂現了從郵政儲匯機構向國有大型零售商業銀行、從單一控股公司向股權多元化上市銀行◤的華麗。目前,郵儲銀行資產規模居中國商業銀行第六位,擁有超過中國銀行業金融機構營業網點總數六分之一的網點,服務超過中國總人口三分之一的個人客戶。

                  數據顯示,截至2018年三季度末◥ぷ,郵儲銀行總資產規模達9.3萬億元,位居中國■商業銀行第六位;貸款余額4.2萬億元,位居中國商業銀行第六位;存款規模8.3萬億元,位居中國商業銀行第五位;不良貸款率〗為0.88%,而銀監會披露的銀行業不良率為1.87%,郵儲銀行不良率不到行業平均水平的一半。

                  作為獨具特色的國有大型零售商〗業銀行,郵儲銀行在中國金融業具有重要地位,是基礎金融的提供者、普惠金融的引領者、國家戰略的支持者和@ 金融市場的穩定器。郵儲銀行穩健的經營策略和快速的發展勢頭正逐步得到資本市場認可,於今年5月首次被△納入∑ MSCI中國指數成份股,三大國際■評級機構給予郵儲銀行的綜合評級處於國有大行中最優水平,社會影響力持續提升。“郵儲銀行的發展,正是中國的一個縮影,也是郵儲人不忘初△心、砥礪前行,努力實現中華民族偉大復興中↑國夢的真實寫照。”呂家︻進表示。

                  “中國零售金融市場展現出了廣闊的發展前景。”呂家¤進表示,中國城鎮化水平及居民消費水平不斷提升,消費對經濟的拉動作用日益,零售客戶財富管理業務需求正♂在呈現快速增長態勢。

                  四十年的紅利,已在居◥民可支配收入等領域逐漸,銀行的零售客戶在儲蓄、消費、信貸以及財富管理☆等方面的金融需求量急劇攀升,並呈現出對產品和服務更加個性化和綜合化的需█求。此前由於金融技術、資金成本等問◣題,零售業務集中在貸款領域。

                  央行數▲據顯示,9月末,住戶貸款↙規模為462053.16億元,其中短期貸款、中長期貸≡款分別為132394.58億元和329658.59億元。在中長期貸款中,消費貸款為279922.22億元,經∑營貸款為49736.37億元。消費貸款中以住房按揭貸款為主。

                  據央行調查統計←司副司長張文紅表示,個人住房貸款余額24.88萬億元。亦即,居民消費貸款中89%為個人住〇房貸款。

                  受益於金融科技的發展,銀行▓正通過金融科技找尋新的金融藍海。近年越來越多的商業銀行將零售業務作為業務重心,並已取得☆一定成績。隨著居民財富增長、消費升級、消費觀念轉●變,客戶對於金融服務和產品的需求越來↘越豐富和個性化,銀行不斷思考如何整合龐大╲的客戶資源、數據資源、渠道資源和技術資源,建設〗以客戶為中心的金融生態圈,實現金融消費的生活化和場景化。許多銀行都提出了“大零售”戰略,“零售業務”、“金融科技”成為多家〓上市銀行2017年年報及2018年中報關鍵詞。“成立伊始,郵儲銀行就確立了大型零售商業銀行的戰略定位。”呂家進表№示,郵儲銀行零☉售銀行發展戰略,通過“自營+代理”模式,充分發揮郵政網絡優勢,完善城鄉◆金融服務功能;回歸本源夯實核↑心業務基礎,以零售銀行業務為主體、以公司銀行業務和資金業務為兩翼,在賬戶、客戶、網絡、零售業務上狠下功夫、做好文章,夯※實核心業務基礎;大力推動金融科技轉型發展,以手機銀行為重要渠道,推動網∮點智能化、輕型化、功能綜合化,著力構建線上線下一體化綜合金融服務生態圈。

                  畢♂馬威的研究報告顯示,生卐態圈是行業價值鏈各環節參與者㊣聚合成的廣泛、動態的組織。對於零售銀行而言,生態圈的精髓是通過“金融+場景”的方式滿足客戶端到端的金這七彩神龍決還真不愧是絕世寶典融相關需求。零售銀行從客戶已有和潛在痛點出發,挖掘一系列解決客戶痛點的場景和機會點,從而將金融產品全方位←、無縫嵌入客戶全旅程的場景中,滿足客戶全方◆位的需求。

                  在郵儲銀行副行長看來,郵儲銀行擁有近4萬個網點,數量多、覆蓋廣、布局均衡,在很多邊遠⊙地區,郵儲銀行是唯一的金融服務提供者,在為全國5.65億個人客戶提供普惠金╱融服務方面發揮了重要作用。

                  在過去〖的兩年中,郵儲銀行零售客戶數量的復合增長率為4.95%。通過深耕重點客群,提供差異化服務,帶動零售客戶總資產增長,截至2018年6月末,零售客戶總資產已達到9.4萬億元,過去兩年的復合增長率達ζ 到10.57%。

                  基於龐大的零售客戶群體,郵儲銀行正加快推進網絡金融業務【迅速發展,通過線上網絡為客戶提供便捷的金融服務,電子銀行個人客戶數已達到2.6億戶。在手機銀行交易方面,2018年上半年交易筆數達到27.27億筆,實現交易金○額2.81萬億元,近三年復合增長率分別達到72%和62%。

                  “郵儲銀行有信心成為在中國經濟轉型期最具成長性的大型零售商業銀行。”稱,未來,郵儲銀行將充分發揮中國郵政集團公司多板塊々協同優勢,聚焦業務發展,多角度、全方位服務〗客戶。

                  具體來說,郵儲銀行將著力突出以下重點↘工作:一是發揮三農金融事業部優勢,聚焦新♀型農業經營主體、農業全產業鏈、農村支柱項目和金☉融精準扶貧四大服務重點,全力服務“鄉村振興”戰略;二是緊抓消費※升級新機遇,建設綜合化網點,實施線上線下渠道聯動服務,加強消費金融產品和服務創新,強化場景化嵌入,構建廣泛、深入、有特色的場景消費金融生態;三是全面深化小微金融服務,提升服務效※率和水平,加快大數據、信貸工廠技術運用,加大小微企業融資支持力度。“站在新的歷史起點上,郵儲是銀行將堅守‘金融服務實體經濟’的初心,切實依靠創新提㊣升服務實體經濟、防控金融風險和自身穩健發展的能力,持續用高質量發展回報投資者厚愛。”呂家進表示ζ。

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